債務重組：不成功不收費・21 年經驗

主要的債務重組好處包括將多筆分散的債務整合為單一還款、降低每月供款及利息負擔、停止債權人追討、避免破產。HKDRS 客戶成功獲批後，每月利息平均減少85%，供款減幅平均達70%。

會的。債務重組核心是與債權人重新協議還款條件，包括降低利率、延長還款期及豁免部分罰息。以一般個案為例，重組前每月連利息的還款負擔，可大幅降低至重組後的水平。實際減幅視乎欠款總額、債權人數目及個人收入而定，HKDRS 會為每位客戶度身計算。

可以，這正是債務重組好處之一。破產會對信貸評級、職業及生活帶來嚴重且長遠的影響，而債務重組提供了一條合法的替代路徑。透過IVA、DRP或IDRP等方案，債務人可以在保留工作及基本生活質素的情況下，逐步清還欠款。

當債務重組方案正式獲批並開始執行後，債權人一般會停止直接追討，改為按協議收取每月還款。在協商期間如收到債權人聯絡，可將資料交予 HKDRS 個案主任協助處理。HKDRS 團隊會作為債務人與債權人之間的溝通橋樑。

債務重組會在信貸報告中留下紀錄，但相比破產的影響輕微得多。在債務重組還款期間應保持準時還款，建立良好的還款紀錄。完成整個還款計劃後，信貸評級會逐步改善，許多客戶在完成獲批後數年內已能重新申請信用卡及按揭。

申請債務重組的基本條件包括：必須是香港居民、具有穩定的收入來源（受僱或自僱均可）、欠款總額與收入比例達到一定水平，以及具備持續還款的能力。不同債務重組方案對債權人數目及欠款金額有各自要求。HKDRS 提供免費評估，資深債務專員會為您詳細分析。

債務重組條件並無劃一的最低欠款金額。關鍵在於每月還款是否已超出負擔能力。一般而言，如每月還款佔收入50%以上，或需要以卡養卡、借新還舊，就應考慮債務重組。及早求助可避免債務雪球愈滾愈大。

只要符合債務重組條件，自僱人士、自由職業者及佣金制工作者均可申請，前提是能證明有持續收入來源。HKDRS 會協助整理入息證明，包括銀行入數紀錄、稅單及生意帳目等。如完全沒有收入，則不符合此資格。

申請債務重組一般需要三大類文件：身份證明（身份證、住址證明）、入息證明（糧單、銀行月結單、稅單）及債務資料（結欠通知書、還款紀錄、貸款合約）。資料愈齊全，債務重組審批速度愈快。HKDRS 客戶專員會提供詳細文件清單。

不需要。就IVA而言，根據《破產條例》，只要佔無抵押債權總額75%以上的債權人同意，債務重組方案便可獲接納，對所有債權人（包括反對者）均具法律約束力。這意味著即使有25%債權人反對，方案仍可通過。至於DRP及IDRP，則需要與每位債權人個別協商，不設75%門檻，但實際操作上亦需取得主要債權人的同意。

最常見原因是未如實申報資產（包括物業、股票及存款），一旦被發現會直接導致債務重組申請失敗。其次是收入證明不足、文件不齊全，或欠款與收入比例未達要求。HKDRS 會在提交前作全面審查，大幅提高獲批機會。

可以。很多債務重組申請人都是因為出現逾期而尋求協助。重點在於您目前是否具備可持續的債務重組還款能力，以及能否提供真實的財務資料作評估。

IVA（個人自願安排）適合債項數目、金額較多的債務重組申請人，過程中需要委任代名人處理各項步驟，亦需要牽涉法庭審理，具有法律約束力。DRP（債務舒緩計劃）則適合債權人數目較少的債務重組人士，無需經法庭審理，主要與最大債權人協商。IDRP（綜合債務舒緩計劃）由最大債權人統籌所有安排，適合欠款分散的個案。三者均為常見方案，HKDRS 會按您的情況建議最合適的選擇。

破產程序簡單直接，但會對信貸評級造成嚴重打擊（保留8年），且部分職業如金融、會計可能受影響。債務重組雖然需時較長，但能保留信貸評級及職業，是較為溫和的選擇。如欠款在可處理範圍內且有穩定收入，債務重組通常是較佳方案。想深入了解兩者在法律程序、資產處理及長遠影響的詳細分別，請參閱 債務重組與破產分別專頁。

是的，IVA作為債務重組的一種，需要經過法庭程序，包括委任代名人、召開債權人會議及取得法庭頒令。但客戶無需擔心，HKDRS 的註冊會計師及律師團隊會全程代辦所有法律文件及程序。整個過程約需2至3個月。

自行與銀行協商債務重組往往處於弱勢，銀行未必願意大幅減息或延長還款期。透過 HKDRS 進行，我們擁有21年經驗，熟悉各銀行審批準則，能爭取更優惠條件，並處理所有文件及法律程序，節省大量時間。

香港債務重組服務中心擁有21年豐富經驗，成功處理超過12,000宗個案。我們採用不成功不收費的模式，無需預付，先服務後收費。專業會計師及律師團隊會為每位客戶度身訂造最合適的還款方案，全程一對一跟進，確保個人資料絕對保密。

所謂政府債務重組，是指經由法庭或法定程序處理的債務安排。香港政府並無直接提供債務重組服務，但設有相關的債務重組法律框架支援。例如IVA是根據《破產條例》設立的法定程序，需經法庭審批。HKDRS 熟悉所有法定程序，能提供一站式專業協助。

如指IVA這類法定債務重組程序，申請人必須是香港居民、未曾破產（或已解除破產令）、具有穩定收入，以及欠款達到一定金額。法庭會審視申請人的債務重組還款能力。HKDRS 可為您作免費初步評估。

政府框架下的IVA屬法定債務重組，具有法律約束力，債權人必須遵守法庭頒令，保障性較高，但債務重組程序較為繁複，需時較長。私人協商的DRP/IDRP等則較為靈活快捷，無需上庭，但依賴債權人自願參與。HKDRS 會按您的需要作出最合適的建議。

IVA作為債務重組的法庭程序，會有公開法庭紀錄。而DRP及IDRP等債務重組屬私人協議，不會有政府公開紀錄。如有顧慮，建議在諮詢時向 HKDRS 查詢。

一般而言，債務重組並無明文限制債務人外遊，只要能依時償還每期債務重組還款即可。但HKDRS 建議在還款期間盡量減少非必要開支，將資金集中用於還款，以確保計劃順利完成。

這方面或會因應債務人的車輛對其債務重組還款能力會否帶來影響而決定。從 HKDRS 過往為客戶申請債務重組的經驗看來，計劃並無規定債務人必須把車輛賣走以作償還債項。舉例說，如果債務人賣掉車輛後不足以償還車貸，這車輛便屬於負資產，賣掉對還款沒幫助，可獲保留。又或者該車輛是為債務人帶來穩定收入（如運輸工作）以作還款，若賣掉反而致無力償還，一般不會被要求賣掉。但如果保留車輛會減低還款能力（如高昂供款），則有可能需要在計劃內把車輛賣出。詳情可向 HKDRS 查詢。

可以，而且我們建議保留必要的債務重組保障。HKDRS 在制定債務重組還款方案時，會將必要的保險開支納入每月預算，確保您在還款期間仍有基本保障。建議在諮詢時列明保費金額，以便作更貼近實際的安排。

可以。按揭屬於有抵押貸款，一般不會被納入債務重組範圍，債務人需繼續準時供樓。HKDRS 在債務重組評估時會將按揭供款列為必要支出，確保重組後的還款計劃不會影響供樓能力。如按揭已拖欠，建議及早聯絡我們商討方案。

HKDRS 採用「不成功不收費」原則，無需預付，先服務後收費。只有在債務重組方案成功獲批並開始執行後，才會收取債務重組服務費。我們會在簽約前清楚列明所有收費項目，絕無隱藏費用。

債務重組流程一般分為五個步驟：免費初步債務重組評估、詳細財務分析、制定還款方案、與債權人協商、方案執行及跟進。HKDRS 客戶專員會在第一步與您聯絡，個案主任負責跟進文件及流程，資深債務專員負責分析及制定方案，確保每個環節都有專人負責。

視乎所選債務重組方案而定。IVA一般需時2至3個月完成債務重組審批，還款期最長可達10年。DRP及IDRP等審批較快，一般2至4星期，還款期一般為60至84個月。HKDRS 會在初步評估時提供較準確的時間預估。

可以。如債務重組經濟狀況改善，可與 HKDRS 聯絡安排提早清還。提早還清債務重組有助更快重建信貸評級。但某些方案可能涉及行政安排，建議先與個案主任商討。

如在債務重組還款期間遇上失業或收入大減，不必過分擔心。債務重組的一大優點是具彈性，只要能提供相關證明如解僱信，HKDRS 可協助您與債權人重新協商安排，調整還款金額或暫緩還款。關鍵是及早與 HKDRS 專員聯絡，切勿自行停止還款。